金宁汇创始人石宁博士作客腾讯金融大讲堂 分享区块链技术在金融创新中的应用

发表时间: 2020-02-29 12:36:35

作者: 南京金宁汇科技有限公司

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广东省地方金融监督管理局、广州市地方金融监督管理局主办,广东广播电台股市广播与腾讯大粤网联合承办的广东《金融大讲堂》节目邀请了金宁汇创始人石宁做客直播间,探讨区块链技术运用与数字货币的话题。



区块链到底是什么?


业界和学术界研究和观察区块链的时间并不长,而比特币的底层技术用的就是区块链。


在比特币运行的十几年中,没有一个黑客能够攻击比特币的核心系统。从安全性来讲,可以看到区块链的巨大优势,这个现象也引起了全世界科技公司和金融机构的关心、研究。


在现实金融世界中,有一套非常传统的金融基础设施,比如银行卡、支付宝、微信等。但是,这些设施需要有一群组织给予技术支持,比如银行、支付公司、卡组织,甚至是央行。


比特币不需要依赖这些组织,从来没有听说过比特币公司的概念,它是一个纯粹利用密码技术的技术体系。截止2018年的数据,比特币的场外交易量已经超过了黄金。十几年的交易量如此大,又没有组织支持还运作非常好,这是怎么回事?


因为,比特币用到的底层技术就是区块链。区块链的核心技术要素有几个:第一个是非对称加密技术,在区块链里常用加密信息进行传输,每一个用户同时会有公私钥体系对数字资产进行确权;第二个是分布式账本,不是在一个中心化的机构里记账,而是将一本账本分布在多个节点里面去记账,它是由一系列的分布式技术组成的新技术。

在过去的互联网时代,我们对信息数据的处理都是中心化的模式,例如:公司想计算所有职员的平均薪酬,典型做法是大家把数据信息告诉会计,会计再把数据进行统计得到结果。


区块链的逻辑是为了计算最终结果,数据没有必要交给中心化的组织或者节点,而是按某种算法在所有节点进行一个共同运算得到结果。这种分布式处理数据的模式是互联网时代没有的,我们更倾向于把区块链理解为新的架构体系。



为什么区块链会被提升到国家战略?


区块链技术在比特币的应用中非常有影响力,后来慢慢有一些技术公司和金融机构开始探索区块链在各行各业的应用。我们国家从2014、2015年也开始探索这方面的应用,比如:广东省佛山市禅城区的政务利用区块链对身份认证进行革命性的探索,随着不断进化,以后有可能利用区块链技术替代传统的数字身份认证。


传统IT巨头IBM很早就提出了利用区块链进行物流行业的溯源,整个流程的协同和成本下降结果是惊人的。因为这个技术一环扣一环,所以用在物流环节里更能体现可追溯性。在以下两种应用场景里,区块链应用会非常有效果。


一种是有着组织间的上下游,例如:消费互联网作为B2C的一个中心节点,它面对的是C端用户。但进入到产业互联网后,我们发现它经常要在上下游进行协同,怎么解决组织之间的信任问题是很头疼的事。


2015年,《经济学人》有一个观点:区块链是创造信任的机器。在不同商家主体互相不信任,而大家又要共同完成一种具体事项时,区块链技术就显得非常有价值,例如供应链中上下游进行协同现在有一个技术理念叫产业区块链。


另外一个场景是同行之间,既是竞争对手又想获得一些共同信息时,比如:银行的征信系统,一个银行有A客户的授信信息,另外一个银行也有,我们怎么知道他到底借了多少钱,有没有进行多头借贷?过去的方法是让央行做一个征信系统,这样央行就很累了:怎么做征信系统才算是完整的?信息怎么做加密和保护?有没有一种机制能让同行之间的信息用一种加密的方式共享,既能够局部得到想要的结果,但又不会侵犯到大家的隐私?区块链已经有一些解决同行间秘密信息共享的方法,是过去传统技术解决不了的。


我们看到了区块链在处理信息,特别是在不同组织之间的信息、流程和账务协同方面的独特性,它做到了一个去中心化的模式,这确实是过去技术难以单方面做到的。有了这个特点,实际发现它无论是在民生政务系统,还是在金融产业的变革上都有巨大的价值。这就是国家把它提升到战略高度的原因。



区块链在金融领域怎么应用?



区块链有希望成为新一代信息基础设施的重要技术模块,也有希望成为新一代金融基础设施的核心模块,我们从几个维度分析这个问题。


第一,分布式账本。人类的财会技术发展了几千年,在商业社会里有一个突破性的技术叫复式记账,它奠定了现代商业的基础。会计学的理论、财务操作理论都是基于复式记账,包括资产负债表等几种报表都是基于这个体系设计。复式记账有一个最大的缺点,每一个总账和明细之间的关联性,没有技术作为强约定,例如:总账对应的很多明细是怎么汇总的,没有人进行技术上的核查。所以,出现了另外一个学问叫审计,专门来审核明细是否正确。


在上个世纪八十年代的会计领域,已经有日本学者在思考怎么解决明细和总帐建立逻辑关联,这种技术叫做“多式记账”。实际上,在区块链里面应用到的账本技术就是“多式记账”。这两年,有一些会计领域的学者很激动,他们也开始研究区块链,认为区块链是会计领域的人发明。虽然我们并不认同,但我们可以看到它们之间的联系。

在金融领域,有一个非常值得关注的方向:分布式账本怎么逐步完善当前的账务系统,让未来的账务系统更好地实现不可篡改,更好地实现明细账和总账的统一,更好地让企业数据变得可信。


石宁有一个观点:区块链技术有希望为打造一个可信社会创造基础条件。我们也发现有一些非常有水平的技术官员提出一个概念:未来,是否可以用分布式账本打造国家资产负债表?这个观念从学者的角度来看是非常有洞见的。


第二,把区块链作为整个数字资产的一个交易系统基础。我们发现全世界都在思考这件事情,包括全世界都很关注的一个项目:Facebook的Libra,它提出要用区块链技术打造一个全球金融基础设施。这个口号提出来后,非常值得所有人思考一个问题:为什么它要用区块链技术去打造金融基础设施?


我们也知道央行推行的数字货币,它现在提出的是一个双层结构,并不排斥区块链的技术和应用。区块链技术在一个交易有多方参入的时候,用它来完成交易的确权和转移,这种做法非常值得去考量。我们观察到,在不同的金融资产类别如货币、商品、证券,或者是一些从生态里衍生出来的数字资产如音乐之类的产品,所有不同的数字资产之间交易在现行的金融体系里都是割裂的。不同的资产是由不同的部门监管,然后有不同的交易体系,例如:全球货币跨境支付的交易体系有一个叫做SWIFF的组织,商品交易所有芝加哥交易所,证券又有另外一套体系。区块链有希望把不同的金融资产类别打通融合起来,这在过去是不可想象的。



区块链就是数字货币吗?


实际上,5G跟区块链也有一定的关联。因为区块链需要点到点的传输,点到点的传输有一个重要的技术瓶颈——带宽。我们非常期待5G时代来临,能够突破瓶颈,这样区块链的应用会更加顺畅。


第三方支付就是一种中性化的数字货币,它相当于一种信用的延伸。而数字货币的诞生远早于区块链。


为什么区块链又引起了数字货币的议论?因为,比特币是不一样的数字货币,是去中心化的数字货币,是没有金融机构支持的数字货币。我们今天对数字货币热情,实际上是对这种类型的数字货币产生热情,两个概念是不同的。

这里需要特别注意,当下有很多数字货币并没有基于真实的区块链技术,例如:ICO(Initial Coin offering)类项目。从2017年开始,内地有一些打着区块链的旗号,做涉嫌非法集资和金融欺诈的事情。这类ICO连数字货币都不是。想和大家强调,区块链和数字货币不是一个概念:数字货币可以用区块链技术,也可以不用区块链技术;区块链技术绝对不仅仅是应用在数字货币领域。


区块链技术从信息基础设施的角度就来看,它相对来讲比较单纯,我们可以理解为数字化变革当中的一个工具。数字货币在很多时候,不仅仅是探讨技术成分和经济成分,它背后一定有更深远的因素需要考量。


怎么看待数字货币和各类虚拟资产交易所的关系?


首先,要认真观察央行数字货币的动态。关于其他方面的事项,大家可能更多的着手研究和思考区块链在信息基础设施上的应用,会更加务实一些。



Facebook推出的Libra是怎么回事?


从全球来看这是区块链技术的一种演化潮流。


比特币大概是一个技术极客的作品,给全球带来了很多的启发。


随之而来的是以太坊技术,它首次把智能合约的概念进行了落地操作,具有非常深远的意义。2016、2017年开始,全球有一些ICO是基于以太坊技术体系开发,因为这个技术太早期、不成熟,所以整个构思有很多不成熟的地方,这种不成熟会容易被人利用而发生一些乱象。这就是以太坊的贡献和局限。


Libra就是更进了一步。在Facebook的构思里,它希望把众多的关联方,如:支付公司、清算组织等各种各样的生态产业做成一个联盟。一定意义上来讲,它的数字货币是一种联盟链技术,是基于某种真实的产业生态。同时,又能够有效地利用它超过二十多亿的现成用户,这样的影响力就完全不一样。

Libra在早期提了一个概念:它的数字货币和五个不同的法币之间进行绑定,这个绑定让它具备了一个所谓的超主权的稳定币概念。


Libra项目现在还没有上线,和全世界进行沟通的时候,它打上了两个标签:第一个标签——我是基于真实产业生态的数字货币;第二个标签——我是基于和五个不同的法币进行绑定的稳定币。这些技术要素都让大家觉得耳目一新,非常震撼。这个事情过于创新,它需要跟当下的各种监管机构进行一个深度协调。相关人士已经在两次的美国国会询问,进行了很激烈的探讨。


大家需要关注的这个技术,它有可能在很多方面对全球的金融基础设施格局产生影响。国内的产业人士、政策制定者、学者都应该保持相当清醒的关注,这种新生事物怎么和现有的格局、监管进行一个摩擦、交流,甚至在未来形成某种共识,这是更值得关注的一点。


如果美国监管部门不同意Libra发布,这个结果不算意外,也不会发生怎样的变化;但如果他们同意发布,局面就另当别论了。中国的相关政策制定者、学者和产业参与者一定要根据实际,深入研究。



区块链在整个数字经济中的地位


数字经济随着互联网的技术深入,大家都感受到它有非常重要的价值。它自身的内容和内涵也在演化当中,消费互联网将会逐步地升级到产业互联网,这是数字经济的一个重要使命。在这样的愿景上,需要新的技术力量:在消费互联网时代,我们比较多地依赖互联网技术和大数据;后来,大家发现云计算很重要;接下来当数字经济真正深入到产业端的时候,区块链很重要。

数字经济时代的技术体系应该是:ABCD作为一个整体,A是人工智能,B是区块链,C是云计算,D是大数据。它怎么做一个整体?过去只有一个轨道,就是云计算,这样会出现很多问题。怎么把算力资源真正发挥到有效水平?需要区块链的支持。所以,在数字经济体系里有两条轨道就是云计算和区块链。


在这两条轨道上面跑的是“大数据”,如果只在云上跑会出现很多问题,所以它需要在两条轨道上跑。为了让“大数据”跑得更加有效率和得到更多价值,就需要“人工智能”充当这个火车的发动机。这样的结构,应该是未来数字经济里的应用场景。


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